2015年10月16日

年金繰下げについて

早期退職して年金140万の男がいるとする。
それなりの資産はあるが、独身だから、金を残す必要がない。
死んだとき残金0という状態が理想である。

彼は70以降、年200万で暮したいと考える。
65から貰える年金を70まで繰下げると、大体その額になる。
70以降はまったく金の心配が要らない。
せいぜい緊急用のストックをいくらか握っていればいい。

確かに、65から素直に貰った場合に較べると、損は損である。
年金が増えると税・国保も累進的に増えるから、損益分岐点は85歳程度になる。
平均寿命より5年は長生きしないと、繰下げて得にはならない。

しかし、70以降は金の心配が要らないという「安心感」はある。
また、85以降は「死に金」がない状態になる。
死んだときには緊急の金だけが残っている状態だろう。
これはこれで悪くはない。

だが、平均より5年も長生きするのは大変である。
80では6割の人が生き残っているが、85になると4割に下がってしまう。
また、65から普通に貰った人に比べ、ストックが少ないから、余命1年と宣告されても豪遊はできない。
年200万以上には身動きが取れないのである。

65歳の時点でスタンスを決めてしまったから、70以降は計画的にしか生きることはできない。
「安心」と「85以降の死に金なし」を得た代わりに、「長生き目標」と「計画性」が求められることになった。

以上は国が政策を変えない場合だが、財政が悪くなれば年金収入に対する課税も増えるかもしれない。
そうなれば、国の施策にも「怯え」なければならない。

だが、繰下げせず、ストックがある人は金の管理が必要だし、ボケてしまえば悪い親戚に使い込まれる恐れもある。
これもこれで「恐ろしい」ことだ。

年金は「通常」がいいのか、「繰下げ」がいいのか・・・本当に考えることは多いのである。


【後記1】
 私自身はいまのところ「通常」で行くつもりである。
 長生きに自信がないのと、ストックに多少余裕があるからだ。
 「死に金」よりも「自由裁量」を採りたい気分だ。

【後記2】
 考えてみれば、「繰下げ受給」とはストックをフローに変換する試みともいえる。
 選ぶにしても、選ばないにしても、機会は一度である。
 選んだら、あとは国まかせ(人まかせ)・・・なんだか、「投資マンション」を買うようでもある。

posted by なすび at 00:04| Comment(4) | | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする
この記事へのコメント
私の家族は叔父が64才で死んだ以外は祖母が92才、父が90才でなくなり母は89才でまだ元気なので、私も90才位まで生きる危険性が有ります。
なぜ長生きが危険かと言うと、皆85才からボケ初めたから。
どうやら私の家系の脳細胞は85才が限界の様です。
出来れば80~85才位までの間でポックリ逝きたいけど、こればかりは判りません。
80ぐらいで死ぬとわかれば散財してやるんですけどね。
Posted by バッタモン at 2015年10月16日 09:20
バッタモンさん

−>どうやら私の家系の脳細胞は85才が限界の様です
やはり遺伝はありますよね(笑)。
私の父は肺がんで早死にしましたが、私は母方に似ています。
伯父はボケましたから、ボケる危険性は私も大です。

ちなみにボケると、皆「誰かに金を取られた」と言い出すようです。
人間金に対する執着は深いのですね。
Posted by なすび at 2015年10月16日 18:43
そうか、繰り下げして額を増やすと取られる税金も増えるんですよねえ。
普通にもらったほうがお得かな。
もっとも僕が60,70になることにはすっかり破綻した制度になっているかもしれませんが。
Posted by 招き猫の右手 at 2015年10月17日 23:49
招き猫の右手さん

−>繰り下げして額を増やすと取られる税金も増えるんですよねえ
この話は何度か書いていますが、意外と盲点になっていると思っています。
弊社でも退職金を企業年金で貰う人も多いですが、やはりこの観点が抜けています。
退職金(一括)ではほぼ税はかかりませんが、分割(企業年金)にすると税がかかります。
国はストックには寛大ですが、フローには厳しいです。
Posted by なすび at 2015年10月18日 08:20
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